Jak usunąć zapytanie kredytowe z BIK

W raporcie BIK widzisz kilka, kilkanaście zapytań kredytowych i czujesz, że scoring tonie – mimo że części kredytów nawet nie wziąłeś? Dobra wiadomość jest taka, że zapytania po odmowie lub rezygnacji z kredytu w wielu przypadkach można usunąć. Kluczem jest to, czy ostatecznie doszło do podpisania umowy. W poradniku używamy zamiennie określeń: zapytanie i zapytania kredytowe w BIK — chodzi o te same wpisy widoczne w raporcie BIK.

Wniosek o usunięcie zapytania nie jest „czyszczeniem BIK na życzenie”. To wykorzystanie bardzo konkretnej linii orzeczniczej i przepisów RODO oraz Prawa bankowego – tam, gdzie do zawarcia umowy w ogóle nie doszło. Dokładnie takich sytuacji dotyczy ten poradnik.

W skrócie — najważniejsze fakty

Możesz skutecznie wnioskować o usunięcie zapytania z BIK, gdy postępowanie kredytowe zakończyło się odmową, wycofaniem wniosku, niepodpisaniem umowy w terminie albo inną formą braku zawarcia umowy kredytowej.

Wniosek kierujesz zawsze do banku, który wysłał zapytanie – to on jest administratorem danych i tylko on może zlecić BIK usunięcie wpisu. BIK sam z siebie nie „kasuje” zapytań na podstawie Twojego maila.

Podstawą prawną usunięcia zapytania są przepisy RODO (m.in. art. 6, 17 i zasady ograniczenia celu oraz czasu przetwarzania) oraz Prawo bankowe. Orzecznictwo NSA jasno wskazuje, że po braku zawarcia umowy bankowi trudno bronić dalszego przetwarzania takich danych.

Proces w praktyce wygląda tak: zamawiasz raport BIK, wybierasz zapytania „do strzału”, składasz wniosek do banku (najlepiej pisemnie, korzystając z generatora), a w razie odmowy – reklamację i ewentualnie skargę do Prezesa UODO.

Najczęstsze pytania o usuwanie zapytań kredytowych z BIK

Czym jest zapytanie kredytowe w BIK i dlaczego obniża scoring?

Zapytanie kredytowe to informacja, że bank sprawdzał Twoją historię i zdolność kredytową przy analizie wniosku. Każde nowe zapytanie jest sygnałem: „ta osoba szuka finansowania”. Im więcej zapytań w krótkim czasie, tym większe ryzyko w oczach kolejnych banków – dlatego scoring może spadać, nawet jeśli ostatecznie nie wziąłeś żadnego kredytu.

Czy każde zapytanie kredytowe można usunąć z BIK?

Nie. Możesz realnie walczyć o usunięcie zapytania, gdy postępowanie kredytowe nie zakończyło się zawarciem umowy (np. odmowa, rezygnacja, brak podpisu umowy w terminie). Jeśli kredyt został faktycznie udzielony i umowa obowiązuje lub obowiązywała, zapytanie zwykle pozostaje w historii jako element rzetelnej informacji gospodarczej.

Kiedy bank ma obowiązek usunąć zapytanie po odmowie lub rezygnacji?

W uproszczeniu – wtedy, gdy nie ma już podstawy prawnej do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu. Po zakończeniu analizy zdolności kredytowej cel przetwarzania zostaje zrealizowany. Skoro nie doszło do umowy, przepisy Prawa bankowego dotyczące przechowywania danych klientów z umowami nie mają zastosowania. NSA w niedawnych wyrokach wyraźnie potwierdził, że bank nie może „na wszelki wypadek” trzymać takich danych latami.

Czy mogę usunąć zapytanie po podpisaniu umowy kredytu?

Co do zasady nie. Dane o zapytaniu związanym z faktycznie udzielonym kredytem wchodzą w całość Twojej historii kredytowej i mogą być przetwarzane zgodnie z przepisami Prawa bankowego. Możesz natomiast reagować, jeśli pojawi się zapytanie, którego na pewno nie składałeś – to już temat kradzieży tożsamości i zupełnie inny rodzaj wniosku.

Czy wniosek wysyłam do BIK czy do banku?

Zawsze do banku. To bank zdecydował o wysłaniu zapytania, to bank jest administratorem danych i to bank ma narzędzia, żeby kazać BIK-owi dane usunąć. Jeśli wyślesz wniosek tylko do BIK, ten i tak zwróci się do banku – więc prościej i skuteczniej jest zacząć od razu u źródła.

Jak sprawdzić, które zapytania są „do strzału”?

Zamów swój raport BIK i przejrzyj sekcję zapytań. Zaznacz zapytania, po których: dostałeś decyzję odmowną, sam zrezygnowałeś z kredytu, nie pojawiła się żadna umowa, albo minęło sporo czasu, a Ty nic nie podpisałeś. To właśnie te wpisy najczęściej kwalifikują się do usunięcia na podstawie RODO i Prawa bankowego.

Ile zapytań kredytowych „psuje” scoring?

Nie ma sztywnej liczby, ale wiele raportów pokazuje, że kilka–kilkanaście zapytań w krótkim czasie potrafi mocno obniżyć ocenę punktową. Systemy scoringowe widzą wtedy osobę, która intensywnie szuka kredytu – a to sygnał ryzyka. Dlatego uporządkowanie starych, „martwych” zapytań po odmowach ma realny sens.

W jakim czasie bank musi odpowiedzieć na wniosek o usunięcie zapytania?

Standardowo – w terminie do 1 miesiąca, zgodnie z art. 12 ust. 3 RODO. W sprawach skomplikowanych bank może przedłużyć ten termin maksymalnie do 3 miesięcy, ale musi jasno wyjaśnić, dlaczego. Brak odpowiedzi w terminie traktuje się jak naruszenie obowiązków informacyjnych wobec osoby, której dane dotyczą.

Co mogę zrobić, jeśli bank odmawia usunięcia zapytania?

Po pierwsze – złóż reklamację, prosząc o konkretne wyjaśnienie podstawy prawnej dalej przetwarzanego zapytania. Po drugie – masz prawo do skargi do Prezesa UODO oraz potencjalnie do dochodzenia odszkodowania na podstawie art. 82 RODO. Odmowa banku to nie koniec drogi, ale sygnał, by sięgnąć po mocniejsze środki.

Czy jeden wniosek może dotyczyć kilku zapytań?

Tak, możesz w jednym piśmie wskazać kilka zapytań z tego samego banku – pod warunkiem, że każde z nich nie zakończyło się zawarciem umowy. W praktyce ułatwia to ogarnięcie sytuacji i jest bardziej przejrzyste niż wysyłanie osobnych wniosków „po jednym zapytaniu”.

Czy da się usunąć kilka zapytań w BIK jednocześnie?

Tak. W jednym wniosku możesz wskazać kilka zapytań z tego samego banku, o ile żadne z nich nie zakończyło się zawarciem umowy kredytowej. To częsta i praktyczna forma działania — pod warunkiem, że podasz daty i dane identyfikujące każde zapytanie.

Czy „czyszczenie BIK” oferowane przez firmy ma sens?

Uważaj na oferty magicznego „czyszczenia BIK”, które obiecują usunięcie praktycznie wszystkiego. Prawo pozwala usuwać tylko te wpisy, dla których brak jest podstawy prawnej do dalszego przetwarzania – głównie zapytania bez umowy lub wpisy ewidentnie błędne. Nikt uczciwy nie zagwarantuje Ci z góry pełnego „wybielenia historii”.

Po jakim czasie zapytania znikają z BIK same z siebie?

Zazwyczaj zapytania kredytowe są widoczne w BIK przez kilka lat, a w pierwszych miesiącach po złożeniu mają największy wpływ na scoring. To oznacza, że z punktu widzenia kolejnych decyzji kredytowych liczy się porządkowanie historii na bieżąco, a nie czekanie, aż czas „załatwi sprawę” za Ciebie.

Twoje kroki, gdy zapytania w BIK obniżają scoring

Zamów swój raport BIK i zobacz pełen obraz

Zanim cokolwiek zrobisz, potrzebujesz pełnej listy zapytań – nie tylko z ostatnich miesięcy. Raport BIK pokaże Ci, które banki pytały o Twoje dane, kiedy i w związku z jakim produktem. To punkt wyjścia do dalszego działania.

Wybierz zapytania „do strzału” – bez umowy

Zaznacz te zapytania, które nie zakończyły się zawarciem umowy kredytowej: decyzja odmowna, rezygnacja, brak podpisania umowy w terminie. To właśnie te wpisy są głównymi kandydatami do usunięcia na podstawie RODO i Prawa bankowego.

Złóż pisemny wniosek do banku o usunięcie zapytania

Wniosek kierujesz do banku, który wysłał zapytanie. Najlepiej zrobić to na piśmie – dzięki temu masz dowód, że zareagowałeś. Możesz skorzystać z gotowego generatora pisma, który powołuje się na RODO, Prawo bankowe i aktualne wyroki NSA.

W razie odmowy – reklamacja i skarga do UODO

Jeśli bank odmawia usunięcia zapytania albo nie odpowiada w terminie, złóż reklamację i poproś o podanie konkretnej podstawy prawnej. Kolejnym krokiem może być skarga do Prezesa UODO oraz dochodzenie roszczeń z art. 82 RODO – to instrumenty, które banki traktują znacznie poważniej niż pojedynczy e-mail.

Generator: wniosek o usunięcie zapytania kredytowego z BIK Jak długo dane są w BIK? Po spłacie, bez zgody i za zgodą Sprostowanie danych w BIK – korekta, aktualizacja, usunięcie wpisu Usunięcie przedawnionych danych z BIK Chwilówki, BNPL i raty online a BIK – błędne wpisy Zobacz wszystkie wnioski BIK

Jak usunąć zapytania w BIK — krok po kroku

Krok 1. Zamów raport BIK

Wejdź na stronę BIK i zamów swój raport – jednorazowy lub w ramach abonamentu. Skup się na sekcji zapytań kredytowych, bo to tam widać, kto i kiedy sprawdzał Twoją historię.

Krok 2. Zaznacz zapytania bez umowy

Przejrzyj listę zapytań i wypisz te, które nie zakończyły się zawarciem umowy kredytowej – decyzje odmowne, Twoje rezygnacje, niewykorzystane oferty kredytu. To będą główni kandydaci do wniosku o usunięcie.

Krok 3. Zbierz podstawowe informacje o każdym zapytaniu

Dla każdego zapytania zanotuj nazwę banku, datę zapytania, rodzaj produktu (np. kredyt gotówkowy, karta kredytowa) oraz numer wniosku, jeśli go masz. To ułatwi identyfikację sprawy w piśmie.

Krok 4. Wypełnij generator wniosku do banku

Skorzystaj z generatora wniosku o usunięcie zapytania kredytowego z BIK. Uzupełnij dane banku, swoje dane oraz informacje o konkretnych zapytaniach. Generator zadba o powołanie odpowiednich przepisów RODO, Prawa bankowego i orzecznictwa NSA.

Krok 5. Wyślij wniosek i czekaj na odpowiedź

Wyślij wniosek do banku – najlepiej kanałem, który zapewnia potwierdzenie doręczenia (np. poczta, e-mail przez bankowość elektroniczną, ePUAP). Bank ma co do zasady 1 miesiąc na odpowiedź, z możliwością wydłużenia do 3 miesięcy w trudniejszych sprawach.

Krok 6. W razie odmowy – reklamacja i skarga do UODO

Jeżeli bank odmówi lub milczy, złóż reklamację z żądaniem wskazania podstawy prawnej. Gdy to nie przyniesie efektu, możesz skierować skargę do Prezesa UODO i rozważyć dochodzenie odszkodowania na podstawie art. 82 RODO.

Uwaga: nie istnieje magiczne „czyszczenie BIK”

Jeśli ktoś obiecuje Ci pełne „wyczyszczenie BIK” w kilka dni – uciekaj. Prawo pozwala usuwać głównie te wpisy, dla których brak jest podstawy prawnej do dalszego przetwarzania, np. zapytania po odmowie lub rezygnacji z kredytu. Dobrze przygotowany wniosek potrafi bardzo pomóc, ale nie zmieni historii kredytowej w fikcję.

Podstawa prawna

Dane o zapytaniu kredytowym to dane osobowe w rozumieniu RODO, a ich przechowywanie wymaga podstawy z art. 6 ust. 1 oraz poszanowania zasad z art. 5 – w szczególności ograniczenia celu i czasu przetwarzania. Po zakończeniu procesu oceny zdolności kredytowej cel przetwarzania zostaje zrealizowany.

Prawo bankowe (art. 105 i 105a) dotyczy przede wszystkim danych osób, które zawarły umowę z bankiem. Naczelny Sąd Administracyjny w najnowszym orzecznictwie podkreśla, że brak zawarcia umowy kredytowej oznacza brak ustawowej podstawy do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu kredytowym. Cele statystyczne, scoringowe czy zabezpieczenie się przed hipotetycznymi roszczeniami nie wystarczają same w sobie jako podstawa prawna.

Skoro bank nie ma podstawy do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu, to nie ma jej również Biuro Informacji Kredytowej – przetwarza ono wyłącznie dane przekazane przez bank. Dlatego wniosek o usunięcie zapytania składa się przede wszystkim do banku, który zapytanie wysłał, a nie bezpośrednio do BIK.